楼市“职业背债人”，将引爆大雷？
作者：侦探调查
时间：2023-09-05 19:03
现实比故事更“魔幻”。
地产泡沫迟迟不破，而且又无下限的刺激楼市，于是就出现了各种妖魔鬼怪。
最近，有一个新词出现：职业背债人。我们必须重视他们的危害，谨防他们他们造成系统性风险。
怎么回事呢？有个网友留言：
某地卖房现在大批量找背债人，也就是吃了今天不管明天的人，
房主不要首付把房子卖给背债人，背债人在银行贷出按揭款给房主，
房主不但要损失个首付，一般还要倒贴十万左右给背债人，这十万也包括具体操作这事中介的好处，现在的规矩是，还要帮着还一年房贷。
背债人名下有了房就把装修贷、信用卡等都撸一遍，到手几十万。
房贷一年后就会断供，有些几个月就断供。
这个消息可信度有多高，操作性有多强呢？
如果把这件事类比成撸网贷，就会发现这其实是非常常见的事情。
具体到撸房贷和装修贷，先看一下当下的现实：
一方面，房价下跌，二手房失去流动性，怎么卖都卖不出去。
另一方面，经济压力大，失业人数增加，部分房奴面临“断供”压力。
1、在这种情况下，房奴怎么办？
一种结局是，房子断供，等着被法院拍卖，起拍价打7折，流拍之后再打七折。
一来二去，自己卖不掉的房子，半价出售，不仅损失首付、利息、房价亏损，甚至连银行起诉自己的10来万律师费也得乖乖掏出来。
个人登上信用黑名单，从此告别现代生活。
另一种结局是，把房子甩给职业背债人，自己损失个首付、利息，以及一些好处费。
但是总算把烫手的山芋扔掉了，自己也免于上征信黑名单，攒两年钱，生活重回正轨。
对比之下，第二种结局似乎更好，因此房奴有动机甩锅给职业背债人。
2、对于职业背债人来说呢？
本来就活在社会底层，也没啥好的工作，一个月工资两三千，根本看不到希望。
现在连工作都没有了，更郁闷了。
此时，突然有人跟他说，现在有个机会，能够给你搞到几十万块钱。
但是，代价是你得当老赖，得上黑名单，从此不能从银行贷款，不能做高铁、飞机等。
相信，很多人愿意做这件事。
至少以前撸网贷的那批人，会毫不犹豫的答应下来。
也就是说，也有不少人愿意来当职业背债人。
3、对于中介来说呢？
挣钱嘛，不寒碜。各种贷款、撸口子的业务也都熟，帮你撸钱，自己赚个辛苦钱，何乐而不为呢？
也就是说，中介也有动机干这件事。
关键是，这样操作可行吗？
1、职业背债人，能用银行搞到房贷，以及能用房子撸到装修贷和各种网贷吗？
职业背债人有一个前提条件，征信得过关。
只要征信过关了，什么银行流水、收入证明等等，都是可操作的。
想一想他们是如何赶农民进城上楼的，各种大蒜抵首付、西瓜抵首付等等奇葩操作。
那些农民有啥证明，有啥银行流水，首付也都是七大姑八大姨凑的。
最后他们是怎么贷款的？不都是各种萝卜章嘛。
当然搞萝卜章有法律风险，专门薅羊毛的，可能会提前布局。
中介把职业背债人的身份证和户口本一扣，然后给他们做半年流水，做各种增信动作，最后符合银行标准。
总之，在刺激房地产的大背景下，职业背债人从银行搞到房贷，并不难。
名下有了房子后，职业背债人再去各平台撸装修贷、信用卡等等，也是成熟的链条，操作上也并不难。
2、房奴这样搞，划算吗？
现在，二手房价格严重失真，“官方价格”严重高于实际价格。
比如，这套房子前两年的价格是21000元/平米，现在虽然没怎么跌，但是就是卖不出去。
最近的成交价也是一两年前，跟21000元/平米相差无几，因此银行系统的评估价也相差无几。
但是，房奴如果现在想卖出去，可能得把价格压低到10000元/平米。
接下来算一笔账：
100平米的房子，价格210万，按30%的首付计算，能够从银行搞到150万的房贷。
但是房奴用150万的房贷款，还要偿还银行剩余贷款。
再算一下其他成本，比如中介费和职业背债人的好处费共计10万，首付款50万，两年房贷利息10万。
这样一搞，房奴一共差不多赔了70万。
对比一下，如果被法院拍卖呢？
房奴只能获得100万的法拍款。
但是，这100万的法拍款，连银行剩余房贷都不够还。
再算上，律师费和诉讼费10万，首付款50万，两年房贷利息10万。
房奴一共差不多亏了120万。
也就是说，找职业背债人接盘，房奴可以少亏50万。
实际房价跌的越多，房奴少亏的钱也越多，找职业背债人抗雷也就越划算。
当然，如果房奴买的房子价格低一些，房屋评价价格做高一些。
这样一来二去，房奴不仅不会亏钱，最后手里可能还会落个一二十万，房奴更有意愿这样搞。
如果觉得不划算，还可以跟职业背债人谈条件，比如不给好处费，甚至把他撸口子的几十万分给自己一部分等等。
当然，也有另一种可能是，房奴自己当职业背债人，自己抗雷的同时，还替别人抗雷，虱子多了不怕痒。
他们把房子做二次抵押把各种装修贷和信用卡撸一圈等等，最后自爆。
另外，也可能会有人铤而走险，把这个事情搞成产业链，自己从中抽成。
当破罐子破摔后，会突然发现，玩法其实还挺多的。
这对当下楼市政策，有什么启示呢？
1、当价格下跌时，有毒资产会迅速传染。
表面上看损失可控，实际上风险早就迅速蔓延了。
2、放松信贷条件，降低房贷门槛，可能没把楼市刺激起来。
反而让投机分子有机可乘，让有毒资产迅速扩散，风险迅速蔓延。
3、放开二套房和三套房限制，尤其是金融领域里的限制，这会给职业背债人更多玩法，加剧金融风险。
如果考虑到经济不乐观，以及房价泡沫大的现实情况，这类金融政策可能会被某些人拿来“套利”，同时把风险甩给金融系统。
而风险，不会消失，只会转移。当风险达到极限，总会从不经意之处爆发。